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意外險不是萬能險 醉駕身亡難獲保險理賠
2013-05-09 15:29:37 作者: 邢 力
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 在現實生活中,意外無處不在,購買一份價廉物美的消費型意外險就顯得十分重要。然而意外險卻并非任何意外都能保,比如醉酒駕駛導致的意外事故往往就會遭到保險公司的拒賠。

  “我的娃啊,你怎么說走就走了啊,你讓我和你爸今后的日子可怎么過啊,娃啊……”追悼會上,一位年逾半百的老母親哭得死去活來,痛不欲生。原來一周前,她的女兒剛剛因為交通事故而不幸身亡。

  醉駕身亡 白發人送黑發人

  安徽合肥人張辰(化名)是個80后獨身子女,大學畢業后,依靠卓越的稟賦和自身的努力,年紀輕輕的她擁有一份令人羨慕的優越工作,然而2011年12月的一個雨夜,張辰在參加了一個朋友的生日派對時,因為高興而喝了許多酒,派對過后,興奮過度的張辰沒有聽從朋友的勸說,而是堅持開著自己的轎車踏上了回家的路。然而當張辰駕車行駛到蜀山區某十字路口時,由于天黑下雨能見度差,加上張辰又處于醉酒狀態,一下子以70公里/小時的速度撞上了路中無標識隔離墻上,路人見狀趕緊撥打120,然而當救護車趕來時,卻已是回天乏術,張辰被認定當場死亡。2012年1月20日,合肥市公安局交通警察支隊出具《道路交通事故認定書》,認定張辰承擔交通事故主要責任,路中隔離墻的所有方,合肥市蜀山新產區管委會承擔事故次要責任。

  噩耗傳來,對張辰的父母來說猶如晴天霹靂,女兒不但是他們的精神支柱,更是他們未來養老的希望。因為張辰的父母都是城市低保戶,母親腿腳還有殘疾,全家最近幾年的生活全仰賴女兒的收入而逐漸有了起色。女兒的溘然離去讓老兩口不知道今后的生活該怎么過。

  這時,張辰父親想起了張辰生前曾買過一份保險。那是2010年12月的事了。當時張辰在合肥某銀行辦理存款業務時,工作人員向張辰推銷某保險公司上海分公司的“絢麗人生”綜合意外傷害保險業務,稱可保一切意外發生的傷害。保險期間自2011年1月5日零時起至2012年1月4日二十四時止,意外死亡最高保險金50萬元,年保險費900元,首期保險費150元,每期保險費75元,張辰支付了首期保險費150元,以后每月用張辰的信用卡自動扣劃75元支付保費。張辰出事時,尚在保險有效期內。

  拿著這份保險單和女兒的死亡證明材料,張辰父親來到了保險公司要求理賠,卻被告知酒后駕車不屬于理賠范圍,因此拒絕對張辰的死亡賠付保險金。

  遭到拒賠 死者父母上法庭

  雖然保險合同里有明確約定,但對張辰父母來說,手上的這份意外險保單依然是保障他們晚年生活的最后希望,經過和律師的交談,2012年4月22日,他們決定起訴該保險公司,請求法院判令該保險公司賠付張辰意外死亡保險金50萬元。

  張辰父母認為,保險公司應該理賠的原因有二,一是因為在女兒購買這份保險時,無論是代理方合肥某銀行還是承保方某保險公司上海分公司都沒有向張辰出示保險條款,也未向她解釋保險責任及免責條款,未履行明確告知義務,因此應承擔由此造成的不利后果;其次,醉酒駕車屬于行政管理范疇,保險理賠屬民事法律關系范疇,兩者不同,因此不能因為被保險人違反行政法律法規而失去依照保險合同獲得理賠的民事權利。

  對于張辰父母的說法,保險公司并不認同。他們認為,張辰簽訂的意外保險合同中的第7條明確規定,酒后駕車不屬于理賠范圍,而且保險合同簽訂后,保險公司向張辰明確送達了保險條款,保險公司并不存在未履行明確告知義務的責任,針對原告第二個觀點,保險公司爭鋒相對地指出,根據保險原理,被保險人不能也不應從違法行為中獲利,假如醉酒駕駛可以獲得賠償,則明顯違反公平正義原則。

  爭議焦點 是否明確告知

  法院審理后認為,從原被告遞交的書面材料上看,投保人與被告之間的保險合同系雙方真實意思表示,不違反法律的強制性規定,依法成立生效,具有法律約束力。真正的問題在于:保險公司是否就“被保險人在醉酒駕駛期間遭受傷害導致身故的,保險人不承擔給付保險金責任”的條款,向投保人盡到明確說明義務。

  我國《保險法》第十七條規定,訂立保險合同,采用保險人提供的格式條款的,保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款,保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款,保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產生效力。

  可見,對保險合同中免除保險人責任的條款進行明確說明是保險人的法定義務,應由保險人承擔舉證責任,證明其已履行該項義務,否則應承擔舉證不能的不利后果。

  證據充分 原告無奈敗訴

  那么,在本案中,保險公司是否能提供足以證明其履行該項義務的證據了呢?

  首先,從保險公司向張辰送達的保險合同書上看,王雪在保單回執上簽名署期予以確認,表示其已詳細閱讀系爭保單背面的保險責任和責任免除內容,并在接受保險公司電話回訪時再次確認已收到保險合同,足以認定被告已經向投保人提供了保險條款。其次,從被告提供的錄音材料上看,合肥某銀行信用卡保險理財服務中心通過電話向張辰銷售該意外傷害保險時,張辰同意購買并從其信用卡上扣劃保險費,客服人員多次提示其在收到保險單時仔細閱讀相關責任免除條款,特別是有關責任免除的部分,以保障自身權益,并告知了客服人員的工號、姓名和聯系電話,提示其若兩三周內沒有收到合同文本請盡快與客服聯系,張辰回答:“好的。”再次,在保險條款中,“被保險人在醉酒駕駛期間遭受傷害導致身故,保險人不承擔給付保險金責任”的文字表述出現在“責任免除”一章中,以黑體字標注,大于其他條款文字的字體,并以字體加粗方式突出印刷,足以引起閱讀者注意。

  綜上所述,法院認為,被告保險公司的舉證足以證明其就“被保險人在醉酒駕駛期間遭受傷害導致身故的, 保險人不承擔給付保險金責任”的條款,向投保人履行了明確說明義務,該條款對投保人具有法律效力。由于已盡到了對免除保險人責任的條款的提示義務,保險公司并不需要承擔未明確說明而導致的不利后果,因此法院最終駁回了原告張辰父母的訴訟請求。

  理財金手指:意外險不是“萬能”險

  意外險由于保費低廉、操作簡便、條款清晰易懂,因而越來越受到各年齡層人群、尤其是年輕人的歡迎。畢竟,在現實生活中,意外事故無處不在。尤其在城市中,交通意外導致的傷害、殘疾和身亡的情況逐年攀升。然而意外險并不是“萬能”險,并非所有意外事故都能承保。比如本案中的醉駕等違法行為導致的意外事故就屬于免賠范圍。此外,許多意外險還將漂流、登山、潛水、攀巖、滑翔等高危運動導致的意外列為免賠范圍,投保人在投保前一定要事先了解自己所購買的意外險的承保范圍。比如要為出國潛水投保,就一定要投保含有潛水造成的意外事故的意外險。另外,隨著保險行業操作行為的日益規范,保險公司的出售保險時往往會有一系列安排以保證向投保人明確說明免責條款。當意外發生時,被保險人想要以保險公司未履行明確告知義務為由起訴保險公司,往往很難打贏官司。(來源:新浪財經)

        責任編輯 耿雪
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