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意外险不是万能险 醉驾身亡难获保险理赔
2013-05-09 15:29:37 作者: 邢 力
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 在现实生活中,意外无处不在,购买一份价廉物美的消费型意外险就显得十分重要。然而意外险却并非任何意外都能保,比如醉酒驾驶导致的意外事故往往就会遭到保险公司的拒赔。

  “我的娃啊,你怎么说走就走了啊,你让我和你爸今后的日子可怎么过啊,娃啊……”追悼会上,一位年逾半百的老母亲哭得死去活来,痛不欲生。原来一周前,她的女儿刚刚因为交通事故而不幸身亡。

  醉驾身亡 ?#36861;?#20154;送黑发人

  ?#19981;?#21512;肥人张辰(化名)是个80后独身子女,大学毕业后,依靠卓越的禀赋和自身的努力,年纪轻轻的她拥有一份令人羡慕的优越工作,然而2011年12月的一个雨夜,张辰在参加了一个朋友的生日派对?#20445;?#22240;为高兴而喝了许多酒,派对过后,兴奋过度的张辰没有听?#20248;?#21451;的劝说,而是坚持开着自己的轿车踏上了回家的路。然而当张辰驾车行驶到蜀山区某十字?#25151;謔保?#30001;于天黑下雨能见度差,加?#38505;?#36784;又处于醉酒状态,一下子以70公里/小时的速度撞上了路中无标识隔离墙上,路人见状赶紧拨打120,然而当?#28982;?#36710;赶来?#20445;?#21364;已是回天乏术,张辰被认定当场死亡。2012年1月20日,合肥市公安局交通警察支队出具《道路交通事故认定书》,认定张辰承担交通事故主要责任,路中隔离墙的所有方,合肥市蜀山新产区管委会承担事故次要责任。

  噩耗传来,对张辰的父母来说犹如晴天霹雳,女儿不但是他们的精神支柱,更是他们未来养老的希望。因为张辰的父母都是城市低保户,母?#28100;?#33050;还有残疾,全家最近几年的生活全仰赖女儿的收入而逐渐有了起色。女儿的溘然离去?#32654;?#20004;口不知道今后的生活该怎么过。

  这?#20445;?#24352;辰父亲想起了张辰生前曾买过一份保险。那是2010年12月的事了。当时张辰在合肥某银行办理存款业务?#20445;?#24037;作人?#27605;?#24352;辰推销某保险公司上海分公司的“绚丽人生”综合意外伤害保险业务,称可保一切意外发生的伤害。保险期间自2011年1月5日零时起至2012年1月4日二十四时止,意外死亡最高保险金50万元,年保险费900元,首期保险费150元,?#31185;?#20445;险费75元,张辰支?#35835;?#39318;期保险费150元,以后每月用张辰的信?#27599;?/a>自动扣划75元支付保费。张辰出事?#20445;?#23578;在保险有效期内。

  拿着这份保险单和女儿的死亡证明材?#24076;?#24352;辰父亲来到了保险公司要求理赔,却被告知酒后驾车不属于理赔?#27573;В?#22240;?#21496;?#32477;对张辰的死亡赔付保险金。

  遭到拒赔 死者父母上法庭

  虽然保险合同里有明确约定,但对张辰父母来说,手上的这份意外险保单依然是保障他们晚年生活的最后希望,经过和律师的交谈,2012年4月22日,他们决定起诉该保险公司,请求法?#21495;?#20196;该保险公司赔付张辰意外死亡保险金50万元。

  张辰父母认为,保险公司应该理赔的原因有二,一是因为在女儿购买这份保险?#20445;?#26080;论是代理方合肥某银行还是承保方某保险公司上海分公司都没?#37026;?#24352;辰出示保险条款,?#21442;?#21521;她解释保险责任及免责条款,未履行明确告知义务,因此应承担由此造成的不利后果;其次,醉酒驾车属于行政管理范畴,保险理赔属民事法律关系范畴,两者不同,因此不能因为被保险?#23435;?#21453;行政法律法规而失去依照保险合同获得理赔的民事权利。

  对于张辰父母的说法,保险公司并不认同。他们认为,张辰签订的意外保险合同中的第7条明确规定,酒后驾车不属于理赔?#27573;В?#32780;且保险合同签订后,保险公司向张辰明确?#30171;?#20102;保险条款,保险公司并不存在未履行明确告知义务的责任,针对原告第二个观点,保险公司争锋相对地?#36171;觶?#26681;据保险原理,被保险人不能也不应从违法行为中获利,假如醉酒驾驶可以获得赔偿,则明显违反公平正义原则。

  争议焦点 是否明确告知

  法院审理后认为,从原被告递交的书面材料上看,投保人与被告之间的保险合同系双方真实意思表示,不违反法律的强制性规定,依法成立生效,具有法律约束力。真正的问题在于:保险公司是否就“被保险人在醉酒驾驶期间遭受伤害导致身?#23454;模?#20445;险人不承担给付保险金责任”的条款,向投保人尽到明确?#24471;?#20041;务。

  我国《保险法》第十七条规定,订立保险合同,采用保险人提供的格?#25945;?#27454;的,保险人向投保人提供的投保单应当附格?#25945;?#27454;,保险人应?#27605;?#25237;保人?#24471;?#21512;同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险?#23616;?#19978;作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头?#38382;?#21521;投保人作出明确?#24471;鰨?#26410;作提示或者明确?#24471;?#30340;,该条款不产生效力。

  可见,对保险合同中免除保险人责任的条款进行明确?#24471;?#26159;保险人的法定义务,应由保险人承担举证责任,证明其已履行该项义务,否则应承担举证不能的不利后果。

  证据充分 原告无奈败诉

  那么,在本案中,保险公司是否能提供足以证明其履行该项义务的证据了呢?

  首先,从保险公司向张辰?#30171;?#30340;保险合同书上看,王雪在保单回执上签名署期予以确认,表?#37202;?#24050;详细阅读系争保单背面的保险责任和责任免除内容,并在接受保险公司电话回访时再次确认已收到保险合同,足以认定被告已经向投保人提供了保险条款。其次,从被告提供的?#23478;?#26448;料上看,合肥某银行信?#27599;?#20445;险理财服务中心通过电话向张辰销售该意外伤害保险?#20445;?#24352;辰同意购买并从其信?#27599;?#19978;扣划保险费,?#22836;?#20154;员多次提?#37202;?#22312;收到保险单时?#37026;?#38405;读相关责任免除条款,特别是有关责任免除的部分,以保障自身权益,并告知了?#22836;?#20154;员的工号、姓名和联系电话,提?#37202;?#33509;两三周内没有收到合同文本请尽快与?#22836;?#32852;?#25285;?#24352;?#20132;?#31572;:“好的。”再次,在保险条款中,“被保险人在醉酒驾驶期间遭受伤害导致身故,保险人不承担给付保险金责任”的文字表述出现在“责任免除”一章中,以黑体字标注,大于其他条款文字的字体,并以字体加粗方式突出印刷,足以引起阅读者注意。

  综上所述,法?#21917;?#20026;,被告保险公司的举证足以证明其就“被保险人在醉酒驾驶期间遭受伤害导致身?#23454;模?保险人不承担给付保险金责任”的条款,向投保人履行了明确?#24471;?#20041;务,该条款对投保人具有法?#23578;?#21147;。由于已尽到了对免除保险人责任的条款的提示义务,保险公司并不需要承担未明确?#24471;?#32780;导致的不利后果,因此法院最终驳回了原告张辰父母的诉讼请求。

  理财金手指:意外险不是“万能”险

  意外险由于保费低廉、操作简便、条款清晰易懂,因而越来越受到各年龄层人群、尤其是年轻人的?#38431;?#27605;竟,在现实生活中,意外事故无处不在。尤其在城市中,交通意外导致的伤害、残疾和身亡的情况逐年攀升。然而意外险并不是“万能”险,并非所有意外事故都能承保。比如本案中的醉驾?#20219;?#27861;行为导致的意外事故就属于免赔?#27573;А?#27492;外,许多意外险还将漂流、登?#20581;?#28508;水、攀岩、滑翔等高危运动导致的意外列为免赔?#27573;В?#25237;保人在投保前一定要事先了解自己所购买的意外险的承保?#27573;А?#27604;如要为出国潜水投保,就一定要投保含有潜水造成的意外事?#23454;?#24847;外险。另外,随着保险?#24184;?#25805;作行为的日益规范,保险公司的出售保险时往往会有一系列安排以保证向投保人明确?#24471;?#20813;责条款。当意外发生?#20445;?#34987;保险人想要以保险公司未履行明确告知义务为由起诉保险公司,往往很难打赢官司。(来源:新浪财经)

        责任编辑 耿雪
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